איך לא לסכן את החסכון הפנסיוני שלנו?

xשלום ותודה שהצטרפתם אלינו ."לפרק חדש של "השוק הפיננסי מומחי הביטוח, הפנסיה וההשקעות שלנו .הכינו לנו עונה מצוינת מתי בפעם האחרונה חשבתם על רמת הסיכון ?המתאימה לחיסכון הפנסיוני שלכם ?לשנות אותו מדי פעם והאם העובדה שתחזיות מראות שהפנסיה שלנו פשוט תיחתך עד 50 אחוז ?ממה שהורגלנו צריכה להטריד אותנו .על זאת ועוד בתוכנית שלנו .השוק הפיננסי", בואו נתחיל" שלום אלון דור, סוכן ביטוח פנסיוני ,'מסוכנות ארביטראז וחבר הוועדה הפנסיונית .בלשכת סוכני הביטוח .שלום אודי אז אלון, מהן למעשה הסיבות שבגינן מרבית מהתחזיות מראות לנו ?שהפנסיה צפויה להיות נמוכה ובכן, אודי, הסיבה הראשונה .היא העלייה בתוחלת החיים אם בעבר הכסף שלנו בפרישה ,היה צריך להספיק ל-15, 20 שנה היום הוא צריך להספיק כבר .ל-25, 30 שנה ואולי אפילו יותר ,הסיבה השנייה .סביבת הריבית הנמוכה ב-11 שנים האחרונות אנחנו נמצאים בעולם .של סביבת ריבית נמוכה בעקבות המשבר העולמי וכמו שזה נראה היום, סביבת הריבית הנמוכה .צפויה עוד להמשיך איתנו בשנים הקרובות סיבה נוספת זה ביטוח .רק חלק מהשכר לשכר פנסיוני ,אנחנו מקבלים שכר של נניח 15,000 שקל ,אבל המעסיק מבטח לנו רק חלק מהשכר .נניח 10,000 שקל לפנסיה .חלק מהאנשים אפילו לא מודעים להפרשים האלה סיבה נוספת היא רצף תעסוקתי קצר .ועזיבות עבודה היום, בניגוד לעבר, היינו מתחילים לעבוד .בגיל 30 ויוצאים לפנסיה מאותו מקום עבודה היום אנשים מחליפים עבודות .כל חמש, שש שנים יש הרבה החלפות עבודה .שביניהם לא עובדים ואירועים שבהם אנחנו ,מאריכים את החופשות שלנו כמו חופשת לידה שמאריכים אותה ,מעבר לחופשה המותרת בחוק ,נסיעות ארוכות לחו"ל .ואירועים נוספים ,סיבה נוספת ומאוד מהותית היא משיכת כספים .בדגש על כספי הפיצויים כשמסיימים עבודה אנשים לא מבינים שהפיצויים ,הם חלק בלתי נפרד מהפנסיה ולמעשה כמושכים אותם אנחנו מוותרים .על 30 עד 40 אחוז מהפנסיה העתידית הצפויה .הסיבה האחרונה, דמי הניהול ,דמי הניהול הם חלק אינטגרלי .בלתי נפרד מכל תוכנית פנסיונית דמי הניהול הם לא חזות הכול, אבל יש להם ,השפעה על תחזית הפנסיה העתידית ,ולכן ככל שנקטין אותם .אנחנו נגדיל את הפנסיה העתידית בהכרח ?אז מה עושים באלה כלים אפשר לנקוט כדי לאפשר ?לפנסיה שלנו בכל זאת להשתפר דרמטית ובכן, אודי, יש לנו כמה מרכיבים .שאין לנו שליטה עליהם ,אין לנו שליטה על תוחלת החיים ,על סביבת הריבית הנמוכה .על גובה השכר שלנו אבל לעומת זה יש כמה מרכיבים חשובים שאנחנו בהחלט יכולים להשפיע בהם ולנסות ולהגדיל .את תחזית הפנסיה .דבר ראשון בהפקדות הרבה אנשים עצמאיים .נצמדים להפקדות המינימום .שכירים מסתפקים בהפקדות של המעסיק כל אדם יכול להפקיד עוד .ולהגדיל את ההפקדות לפנסיה ,הדבר השני, נושא של המשיכות ופדיונות .להקטין אותם למינימום .להשתדל לא להתפתות ולמשוך כספים .לזכור שאנחנו נצטרך אותם יותר בפנסיה .הדבר השלישי, נושא של דמי הניהול כן, לדמי הניהול יש השפעה .לא קטנה על הפנסיה חשוב לנסות תמיד ולבדוק אם אפשר להקטין אותם .ולהגדיל את תחזית הפנסיה העתידית .ונושא של ההשקעות בפנסיה אם נשקיע את הפנסיה ,בצורה חכמה ונבונה נוכל להגדיל בצורה מהותית על אותם .סכומי כסף את הפנסיה העתידית שלנו הזכרת בתשובה הקודמת ,את נושא התשואות בפנסיה .שמאוד מעניין את הצופים שלנו אז בוא ננסה להבין את הערך הכלכלי ,של כל אחוז תשואה על הפנסיה שלנו .בדוגמה מספרית שהכנת עבורנו ,אז אודי, בדוגמה שהכנתי .לקחנו גבר בן 45 שמשתכר 5,000 שקלים ואנחנו מסתכלים על הפנסיה שלו .בגיל 67 לפי הנחות תשואה שונות אנחנו רואים שאם התשואה ,תהיה 3 אחוזים לגבר צפויה פנסיה של 39 אחוז .מהשכר הנוכחי שלו ,אם התשואה תהיה 5 אחוזים .כבר עולה ל-49 אחוז ואם הפנסיה שלו תשיג ,תשואה של 8 אחוזים אנחנו רואים שהוא צפוי ,לפנסיה של 72 אחוז מהשכר .שזו כבר פנסיה משמעותית ואנחנו רואים את ההבדל בין 39 אחוז .ב-3 אחוזים לבין 72 אחוז ב-8 אחוזים ,לפי מה שאתה מדגים פה .מדובר למעשה בפערים מאוד משמעותיים נכון, אודי. אנחנו רואים שגם בשכר נמוך יחסית ,יש הבדלים של אלפי שקלים וזה יכול להיות דרמטי .לכל פורש ופורשת לטובת מי שלא מסוגל לעקוב ,אחר תשואות והסיכונים במסלולים השונים ,השיק משרד האוצר מסלולים תלויי גיל ."מה שזכה לכינוי "המודל הצ'יליאני ?תוכל להרחיב על כך ובכן, אודי, עד 2016 מרבית כספי החסכונות ,הפנסיונים נוהלו במסלולים כלליים שבהם מנהלים את כל הכסף .אותו דבר לכלל העמיתים ,משרד האוצר הבין שניהול כספים לכלל העמיתים אנשים צעירים, אנשים מבוגרים לא יכול להיות ביחד, ולכן הוא השיק את המודל .שנקרא "המודל הצ'יליאני", המודל החכם ,במודל הצ'יליאני, המודל החכם הוא אפשר לחברות הביטוח למעשה לחלק את מסלולי ההשקעה ,לפי קטגוריות של גיל ,שכן למעשה ככל שהגיל עולה .רמת הסיכון יורדת לגופים המוסדיים יש שתי אפשרויות .לחלק את המסלולים לחוסכים :אפשרות אחת זה לחלק לשלושה מסלולים .עד גיל 50, 50 עד 60 ו-60 פלוס זו אגב האופציה שבחרו בה .רוב הגופים המוסדיים ואפשרות נוספת, ליצור חלוקה ,לקבוצות גיל שבין חמש לעשר שנים ולמעשה לאפשר לכל קטגוריית גיל ,להצטרף לקטגוריית גיל שלה שבה רמת הסיכון אמורה להיות .שונה ומותאמת יותר ,האם המודל הצ'יליאני, כפי שציינו ?מספק מבחינתך הגנה מושלמת למבוטח .לצערי, לא, אודי .המודל מבוסס רק על גילו של החוסך הוא לא מבוסס על נתונים חשובים אחרים ,כמו המאפיינים של אותו בן אדם .הנתונים הכלכליים שלו, חסכונות ואחד הנתונים הכי חשובים ,זה הנושא של טווח ההשקעה ,האם הוא פורש בעוד 20 שנה .בעוד 30 שנה אנחנו יודעים שגילאי הפרישה .הם לא קבועים בן אדם יכול לפרוש לפנסיה מוקדמת ,כבר בגיל 60, הוא יכול לפרוש בגיל 67 הוא גם יכול לפרוש אחר כך .בגילאי 70, 75 ולכן טווח ההשקעה, יש פה השפעה .הרבה יותר גדולה וחשובה מאשר לגיל עצמו כשאני יושב עם מבוטח, אני מסתכל .על מכלול הגורמים שמשפיעים אני מסתכל על סך החסכונות שהוא צבר .ולא בהכרח רק הפנסיונים .זאת אומרת, סך הנכסים שיש לו אם יש לו גם עוד נכסים שהוא מביא לפרישה .כמו דירות, כמו חסכונות נוספים ,אני מסתכל על המטרות שלו בפרישה .על השימושים שהוא רוצה לעשות בכסף כמה כספים הוא רוצה למשוך ,בכל שלב בפרישה ,אם הוא רוצה לקבל תזרים קבוע .תזרים משתנה ועוד כל מיני גורמים חשובים שהם הרבה מעבר .למספר של הגיל שלו באותו רגע לסיום, בוא ננסה לתת לצופים שלנו כמה טיפים או כללי התנהגות בסיסיים בדרך לחיסכון פנסיוני יעיל .שחשוב שנקפיד עליהם במהלך הדרך אז התחום הפנסיוני .הוא תחום מאוד מורכב דבר ראשון הייתי ממליץ לכל אדם לקחת סוכן ביטוח פנסיוני שילווה אותו בתהליך .לאורך השנים ,העצה השנייה שהייתי נותן ,נסתכל על טווח ההשקעה 00:08:10,401 --> 00:08:12,333 .לא על גילו הנוכחי של החוסך וככל שטווח ההשקעה ,ארוך יותר למעשה תמיד התיק צריך להיות .יותר מנייתי ואגרסיבי ,ככל שמתבגרים ומתקרבים לפנסיה .להתחיל לנוע לאפיקים יותר סולידיים ,העצה השלישית שלי .לשבת בסבלנות ולא לגעת בכסף אנחנו רואים שהשוק הפנסיוני ידע ,לצלוח את כל המשברים ולצאת מהם ודווקא אלו שניסו "לברוח" מאותו משבר הם אלה שנכוו בסופו של דבר .ולא הצליחו לגשר על הפערים העצה הרביעית היא שעל תיק ההשקעות .להיות פחות תנודתי כשמתקרבים לפרישה עם זאת, אנו ממליצים להחזיק חלק מהחסכונות ,באפיקי סיכון כדוגמת מניות מכיוון שיש לפנינו בדרך כלל .עוד כ-20 שנות חיסכון ואף יותר וידוע שאפיקים אלו מסוגלים לייצר תשואות .משמעותיות יותר על פני האפיקים הסולידיים .תודה רבה, אלון, על הדברים האלה .תודה לך, אודי ?רוצים לצפות בפרקים נוספים הצטרפו לעמוד של "השוק הפיננסי" בפייסבוק וקבלו גישה ישירה לפרקים הקודמים .ולאלה שיבואו בהמשך העונה תוכלו לשמוע אותנו .אפילו בספוטיפיי .תודה לכם ונתראה בפרק הבא